在金融借款合同纠纷中，阶段性保证责任的解除条件往往成为债权人与保证人之间的核心争议。本文以（2018）鲁1102民初1242号民事判决书为样本，解析人民法院如何认定“未办妥抵押登记”时阶段性保证责任是否继续存续，并提出金融机构与保证人可参照的风险防控路径，帮助读者理解此类纠纷的裁判规则。
一、案情概述：贷款逾期后，保证人该不该担责？
2014年6月16日，原告某银行日照分行与被告王某丽签订《个人一手住房贷款合同》，约定王某丽贷款227,000元用于购买日照市某小区房屋，贷款期限240个月，王某丽以所购房屋提供抵押担保。同日，王某春与王某丽共同签署《债务人授权及还款承诺书》，承诺共同履行合同；某房地产公司与原告签订《个人贷款保证金质押合同》，为该笔贷款提供阶段性连带责任保证。
合同明确约定：自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人不再发生新的保证义务和责任；但对于该日之前已到期的合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的合同项下债务，保证人仍应承担相应责任。
放款后，王某丽自2017年7月16日起未再按约偿还贷款本息。截至起诉时，尚欠本金206,999.29元及相应利息。因案涉房屋抵押登记手续未办妥，原告将保证人某房地产公司一并诉至法院，要求其承担连带清偿责任。
二、争议焦点：阶段性保证责任是否因抵押登记未办妥而继续有效
本案中，各方对借款人逾期事实并无争议，核心争议在于：某房地产公司的阶段性保证责任是否自动解除？
法院在判决书中明确指出：
“被告某房地产公司为被告王某丽的借款提供阶段性连带责任保证，现该房屋抵押登记手续尚未办妥，承担保证责任的条件未解除，某房地产公司应对该笔借款承担连带清偿责任，故原告要求被告某房地产公司承担连带还款责任的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。”
该认定揭示了阶段性保证责任的关键规则：抵押登记是否办妥，是解除保证责任的“开关”条件。 只要贷款人没有收到他项权证，保证责任就未解除，保证人仍须对债务承担连带清偿责任。
三、判决深度解析：阶段性保证责任解除条件的司法认定
（一）合同约定是判断保证责任是否解除的直接依据
判决书载明，贷款合同约定了保证责任解除的具体条件：
“自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任。”
本案中，合同约定的解除条件——抵押登记办妥且贷款人收到他项权证——并未成就，因此某房地产公司不能免除保证责任。
（二）逾期违约发生在抵押登记办妥之前，保证人仍应负责
即使后续抵押登记补办完成，只要借款人的违约行为发生在登记办妥之前，保证人对该违约引起的债务仍应负责。这是“阶段性保证”区别于“一般保证”的重要特点：阶段性保证的解除并不溯及既往。 法院正是基于这一逻辑，将保证责任锁定在违约发生之时。
（三）共同签署还款承诺的配偶，构成共同债务承担人
判决还确认，王某春与王某丽共同签署还款承诺，且双方系夫妻关系：
“被告王某春作为被告王某丽的配偶，与王某丽共同签署债务人授权及还款承诺，承诺与王某丽共同履行合同，承担清偿贷款本息的责任，且二人系夫妻关系，王某春亦应对家庭共同债务承担连带清偿责任。”
这提示金融机构在个贷业务中，要求配偶签署共同还款承诺是增强债权保障的有效手段。
四、实务操作建议：金融机构与保证人分别该怎么做？
（一）对金融机构的建议
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建立抵押登记跟踪台账
放款后应安排专人持续跟进抵押登记办理进度，及时取得他项权证，避免在无有效抵押的情况下，因保证责任提前解除而出现“空窗期”。 -
逾期后第一时间核查抵押登记状态
如果借款人逾期，债权人应迅速向不动产登记机构查询抵押登记是否已办妥。如未办妥，应在起诉中将保证人列为共同被告，并要求其承担连带清偿责任。 -
完善合同条款表述
在贷款合同和保证合同中，应清晰写明阶段性保证的解除节点、逾期违约后的责任承担、追偿权等，避免因歧义导致诉讼风险。
（二）对保证人的建议
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认清阶段性保证的真实风险
只要抵押登记未办妥，保证责任就始终存在。开发商或担保公司不能以为“房子已经网签备案”即万事大吉，必须主动推进办证流程。 -
积极行使追偿权
依据《中华人民共和国担保法》第三十一条，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。本案判决也明确：
“某房地产公司承担保证责任后，有权向被告王某丽、被告王某春追偿。”
- 在承担保证责任后注意证据保全
支付代偿款后，应保留银行出具的还款凭证、判决书等，作为日后追偿的依据。
五、判决的行业价值与后续思考
该案例清晰地回答了“阶段性保证责任什么情况下解除”这一高频问题。判决虽系个案，但对金融机构贷款风险控制、房地产开发商担保责任管理均具警示意义。办理抵押登记不是“可早可晚”的流程事项，而是直接影响保证责任存续的关键法律节点。
如果您正面临类似的金融借款合同纠纷或担保责任争议，建议及时整理贷款合同、保证合同、抵押登记查询记录、还款流水等材料，咨询专业律师进行个案评估，以更好地维护自身合法权益。
作者：唐宽达，山东舜铭律师事务所
来源：裁判文书网，案号：（2018）鲁1102民初1242号