在金融借款合同纠纷中，阶段性连带责任保证的“阶段性”如何认定，直接关系到保证人是否承担清偿责任。本文以（2018）鲁1102民初1242号判决书为样本，拆解法院对阶段性保证责任解除条件的裁判逻辑，为金融机构、购房者及保证人提供合同起草与履约管控的具体步骤。
一、争议焦点：阶段性保证责任是否因抵押登记未办妥而持续存在？
本案中，原告某银行日照分行与被告王某某（女）签订《个人一手住房贷款合同》，由某房地产公司提供阶段性连带责任保证。双方约定，自借款人办妥房屋抵押登记手续且贷款人收到他项权证之日起，保证人不再承担新的保证义务。争议核心在于：涉案房屋抵押登记尚未办妥，保证人是否仍应承担连带清偿责任？法院最终认定，阶段性保证责任并未解除。
二、法院认定与裁判规则
法院在判决书中明确：
“被告某房地产公司为被告王某某（女）的借款提供阶段性连带责任保证，现该房屋抵押登记手续尚未办妥，承担保证责任的条件未解除，某房地产公司应对该笔借款承担连带清偿责任。”
同时，法院对合同约定进行了确认：
“某房地产公司提供阶段性连带责任保证，即自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任。”
这一裁判规则明确了两个关键点：其一，保证责任解除的节点是“贷款人收到他项权证之日”，而非“贷款发放之日”或“合同签订之日”；其二，即使抵押登记已办妥，若违约行为发生在办妥之前，保证人仍须对已发生的违约债务承担相应责任。
三、具体方法与步骤：如何防范阶段性保证责任解除纠纷
1. 明确“阶段性”起止节点
在保证合同中，必须写明解除节点为“贷款人收到他项权证之日”，避免使用“办理抵押登记之日”或“贷款发放之日”等模糊表述。同时，应约定保证人承担责任的期限范围，尤其是“之前已到期债务”和“之前发生违约”的追溯效力。
2. 留存履约证据
贷款人（金融机构）应在收到他项权证后，及时制作书面确认函并送达保证人，确保解除节点有据可查。保证人则应主动跟踪抵押登记办理进度，保留催告、沟通记录，防止因信息不对称导致责任范围扩大。
3. 设置违约隔离条款
在保证合同中增加“违约时点”条款，明确若借款人的违约行为发生在抵押登记办妥之前，保证人仍应对该部分债务承担保证责任。这既是对贷款人权益的保护，也是保证人评估风险的重要依据。
4. 完善诉讼策略
贷款人起诉时，应同时主张保证金质押合同项下的优先受偿权，以及保证人的连带清偿责任。本案中，原告还提交了保全费单据，并在判决中获得支持，说明诉讼中固定保全费用、逾期明细等证据同样重要。
四、本案启示
合同条款的精细设计是风险控制的核心。金融机构要避免保证人脱保，应严格按约定节点办妥抵押并留存凭证；购房者要按时还款，避免因逾期触发提前到期条款；保证人则需评估代偿风险，做好追偿预案。本案中，被告经合法传唤未到庭，视为放弃诉讼权利，这也提醒所有市场主体：积极应诉、质证是维护自身权益的必要途径。
金融借款合同中的“阶段性保证”并非一劳永逸，其责任解除取决于特定条件的成就。如果您正面临类似合同纠纷，或需要审查相关条款，建议携带合同文本咨询专业律师，按照上述步骤梳理证据、明确责任边界，以降低诉讼风险。
作者：唐宽达，山东舜铭律师事务所
来源：裁判文书网，案号：（2018）鲁1102民初1242号