在金融借款合同纠纷中，担保责任的存续与消灭往往成为争议焦点。本案通过一份判决书，清晰展示了“阶段性连带责任保证”在房屋抵押登记未完成前的法律效力，为金融机构与购房者提供了明确的维权路径与风险提示。
一、争议焦点：阶段性担保责任是否已解除？
开发商提供阶段性连带责任保证，通常约定“自办妥抵押登记且贷款人收到他项权证之日起，保证责任解除”。本案核心争议在于：涉案房屋尚未办理抵押登记，开发商是否仍应对借款人的逾期债务承担连带清偿责任？
二、判决书原文引用：法院如何认定？
法院经审理查明：
“被告夏楷房地产公司为被告王丽丽的借款提供阶段性连带责任保证，现该房屋抵押登记手续尚未办妥，承担保证责任的条件未解除，夏楷房地产公司应对该笔借款承担连带清偿责任。”
“借款人未按期归还贷款的，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部提前到期。”
同时，关于共同借款人身份，判决书载明：
“被告王彦春作为王丽丽的配偶，与王丽丽共同签署债务人授权及还款承诺，承诺与王丽丽共同履行合同，承担清偿贷款本息的责任，且二人系夫妻关系，王彦春亦应对家庭共同债务承担连带清偿责任。”
三、具体方法与步骤：如何主张阶段性担保责任？
第一步：审查保证合同条款，确认责任解除条件
金融机构应调取《个人贷款保证合同》或贷款合同中的保证条款，重点核查：是否约定“办妥抵押登记并收到他项权证”作为保证责任解除的唯一条件。若该条件未成就，保证责任则持续存在。
第二步：证明抵押登记未完成的事实
本案中，原告提交了逾期明细、贷款凭证、保全费单据等证据。若开发商主张免责，需举证证明已办妥抵押登记。金融机构则可通过不动产登记中心查询结果，证明“房屋抵押登记手续尚未办妥”。
第三步：援引合同约定及法律规定，主张提前到期与连带清偿
依据合同约定“未按期归还贷款的，贷款人有权宣布贷款本息全部提前到期”，并结合《担保法》第十八条关于连带责任保证的规定，要求开发商对全部剩余本息承担连带清偿责任。
第四步：明确共同借款人及夫妻共同债务属性
若借款发生于夫妻关系存续期间，且配偶签署了共同还款承诺，可主张其作为共同债务人，与借款人承担连带还款责任。本案中，配偶“王彦春”因共同签署承诺书，被认定为共同借款人。
第五步：及时采取诉讼保全措施
原告申请了保全费2520元，法院判决由被告负担。诉讼中可同步申请财产保全，查封借款人及担保人资产，以保障后续执行。
四、延展与建议
本案提醒购房者：“阶段性保证”不等于“无保证” ，在房产证办出并完成抵押登记前，开发商始终负有连带清偿责任。对于金融机构而言，应密切关注贷款房屋的办证进度，及时推动抵押登记办理，避免担保悬空。
若您遇到类似金融借款合同纠纷，需梳理合同条款、还款记录及抵押登记状态，并咨询专业律师获取针对性方案。
作者：唐宽达，山东舜铭律师事务所
来源：裁判文书网，案号：（2018）鲁1102民初1242号