借款合同纠纷中，债权人最关心的往往是：债务人无力还款时，能否要求保证人“兜底”？本文结合（2017）鲁1122民初2221号民事判决书，解析法院对连带责任保证的认定逻辑，并给出债权人维权的具体步骤，帮助你在类似纠纷中抓住关键、少走弯路。
一、案件基本事实与争议焦点
2013年2月4日，莒县农信社洛河信用社（后改制为原告农商银行）与被告G某签订个人借款合同，约定借款4万元用于养猪，期限至2015年1月27日。同日，信用社与C某、S某、A某签订最高额保证合同，约定三人对G某的上述借款承担连带责任保证，保证期间为决算期届至之日起二年，保证范围包括本金、利息、罚息、复利等。
2013年12月12日，G某实际借款3万元，月利率10‰，到期日为2014年11月28日。借款到期后，G某仅偿还部分本息，尚欠本金20225.46元及利息未付。原告起诉要求G某还款，并要求三位保证人承担连带清偿责任。
本案的争议焦点：连带责任保证人应否对债务人未清偿的借款本息承担连带偿还责任？
二、法院认定：保证合同有效，连带责任成立
莒县人民法院审理后认为：
“原告山东莒县农村商业银行股份有限公司与被告G某签订借款合同，并由被告C某、S某、A某承担连带责任保证，系各方真实意思表示，且不违反法律规定，本院予以认定。原、被告双方均应按合同的约定全面履行义务。原告向被告履行了发放贷款义务，被告未按合同约定完全履行还款义务。”
同时，法院明确援引保证合同的约定：
“被告C某、S某、A某作为借款合同的连带责任保证人，对被告G某的借款应当承担连带清偿责任，在其承担连带清偿责任后，有权向被告G某追偿。”
最终判决：G某偿还借款本金20225.46元及按合同约定计算的利息；C某、S某、A某对上述借款本息负连带清偿责任。
值得注意的是，三保证人经合法传唤无正当理由拒不到庭，也未提交答辩状，视为放弃抗辩和质证权利。这提醒我们：保证人若认为担保不成立或已过保证期间，必须主动举证、积极应诉，否则将承担不利后果。
三、债权人主张连带责任的具体方法与步骤
第一步：审查借款合同与保证合同的关键条款
启动维权前，先确认：
- 借款合同是否明确约定了借款金额、期限、利率、逾期罚息及复利计算方式。
- 保证合同是否写明“连带责任保证”，而非“一般保证”。
- 保证范围是否包含本金、利息、罚息、复利、违约金及实现债权费用。
本案判决书中，合同第八条第2项约定：
“借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人有权对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。”
该条款是计算逾期利息的核心依据，务必保留完整合同文本。
第二步：准确核算欠款本金及利息
依据合同还款记录，计算尚欠本金、正常利息、逾期罚息、复利等。本案中，原告起诉时精确主张“借款20225.46元及利息”，法院予以全额支持。建议制作还款明细表，逐笔列明借款人还款金额、时间及冲抵本金/利息的规则，避免计算争议。
第三步：确保在保证期间内向保证人主张权利
连带责任保证的保证期间，合同约定为“决算期届至之日起二年”。若债权人未在保证期间内请求保证人承担保证责任，保证人将免除保证责任。本案借款到期日为2014年11月28日，原告于2017年4月起诉，尚在保证期间内，故保证责任成立。
操作提示： 在保证期间内，务必通过书面催收函、律师函或诉讼等可留痕方式向保证人主张权利，并保留送达凭证。
第四步：起诉时明确列明诉讼请求
诉讼请求要具体、完整，参照本案原告的做法：
- 判令债务人偿还剩余本金；
- 判令保证人对上述债务承担连带清偿责任；
- 判令诉讼费、保全费、送达费等由被告承担。
法院判决第一项“被告G某于判决生效后十日内偿还原告……借款本金20225.46元及利息”，第二项“被告C某、S某、A某对上述借款本息负连带清偿责任”，正是对完整诉讼请求的回应。
第五步：及时申请财产保全
虽然本案未提及保全事宜，但在借款纠纷中，为防止债务人及保证人转移财产，债权人可在起诉前或起诉后依法申请财产保全，查封、冻结对方银行账户或房产。判决书尾部提到“案件受理费216元，由被告负担”，但保全费同样可列为诉讼请求，降低维权成本。
第六步：胜诉后申请强制执行，并关注保证人的追偿权
判决生效后，若被告未履行，债权人应在两年内申请执行，可同时执行债务人及保证人的财产。保证人承担清偿责任后，依法取得追偿权，可另行向债务人主张。本案判决明确：
“在被告C某、S某、A某承担连带清偿责任后，有权向被告G某追偿。”
这一规则既保护债权人，也平衡保证人利益。
四、结语与延展
本案是一起典型的金融借款合同纠纷，核心价值在于：只要保证合同合法有效，且在保证期间内及时主张权利，债权人就可要求连带责任保证人直接清偿全部债务。
但需注意，若保证人提出的抗辩成立（如保证期间已过、保证合同无效、债权人擅自变更主合同等），则保证责任可能被免除。因此，无论债权人还是保证人，都应重视合同细节和程序期限。
如果你正面临类似借款纠纷，或作为保证人收到追偿通知，建议尽早咨询专业律师，梳理合同、比对还款记录、判断保证期间，以便做出正确应对。
作者：唐宽达，山东舜铭律师事务所
来源：裁判文书网，案号：（2017）鲁1122民初2221号