在民间借贷合同纠纷中，担保责任的认定与免除往往成为案件走向的关键，甚至直接决定债权人能否足额实现债权。本文以一份真实判决书为基础，深度剖析“保证期间”这一争议焦点，揭示债权人因未及时主张权利而丧失担保权益的典型风险。
一、争议焦点：保证责任是否因保证期间届满而免除
本案系一起典型的民间借贷合同纠纷。原告徐某与被告秦某之间存在两笔借款关系，被告日照市金爵王珠宝有限公司（以下简称“金某公司”）作为担保人在借据上盖章。借款到期后，秦某未能按期还款，原告遂将借款人、担保人及借款人前夫一并诉至法院，要求共同承担还款责任。
核心争议焦点在于： 金某公司的保证责任是否已经因债权人未在法定保证期间内主张权利而免除？
二、法律分析：保证期间的法律适用与裁判逻辑
（一）保证方式的推定：未约定或约定不明视为连带责任保证
本案中，原告与被告秦某、金某公司签订的两份借据均未明确约定保证方式。对此，法院在判决中明确指出：
“当事人在借款协议中对被告金某公司的保证方式及保证期间未约定，根据《中华人民共和国担保法》第十九条的规定，当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。”
实务要点： 连带责任保证与一般保证的关键区别在于，债权人可以直接要求保证人承担保证责任，无需先向债务人追索。该推定规则极大地保护了债权人的利益，但同时也意味着债权人负有更严格的主张权利时限义务。
（二）保证期间的起算与时长：六个月法定期间
保证期间是保证人承担保证责任的法定期间，债权人必须在此期间内行使权利。法院根据担保法规定进行了详细阐述：
“根据《中华人民共和国担保法》第二十六条的规定，连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任；在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。”
（三）裁判结论：未在保证期间内主张权利，保证责任免除
本案判决对保证责任的认定极为关键，法院综合认定如下：
“原告未提交证据证明在借款期限届满之日起六个月内向被告鑫某公司主张权利。因此，被告金某公司的保证责任已免除。故对原告要求被告金某公司承担保证责任的诉讼请求不予支持。”
最终，法院判决秦某及其前夫张某共同偿还借款本息，但驳回了原告对金某公司的全部诉讼请求。
核心启示： 即使担保关系属实、担保人盖章真实，只要债权人未在法定保证期间内采取有效催收措施，担保人即彻底免责。
三、实务指引：债权人如何在保证期间内有效主张权利
第一步：明确保证期间的截止日期
签订借款合同时，应当优先约定明确的保证期间（如“保证期间为债务履行期届满之日起两年”），避免适用“六个月”法定期间。若未约定，务必在债务到期后立即设置提醒，以借款到期日为起算日，计算六个月的截止期限。
第二步：选择有效的主张权利方式
债权人向保证人主张权利，应当采用能有证据证明的方式，建议如下：
- 方式一：书面催款函（EMS邮寄并保留回执、内容拍照留底）
- 方式二：电子邮件/短信（需确保对方收到并可显示发送记录）
- 方式三：当面催收（同步录音录像）
- 方式四：提起诉讼或申请仲裁（最有效的权利行使方式）
第三步：保留完整证据链
在实际操作中，债权人应当特别注意保留以下证据材料，形成完整的证据链：
- 催款函原件及邮寄凭证
- 快递签收记录
- 短信/微信/邮件记录截图
- 通话录音及文字整理稿
- 法院立案通知书等司法文书
这些证据用于证明已在保证期间内主张过权利，避免因证据不足承担不利后果。
四、延伸提示与后续行动建议
值得注意的是，保证期间不同于诉讼时效——保证期间属于除斥期间，一旦届满，保证责任即告消灭，不存在中止、中断或延长的可能。债权人必须摒弃“起诉才叫主张权利”的误区，口头催收因难以举证，不建议作为唯一主张方式。
此外，民法典施行后，尽管保证期间的规定有所承继，但未约定保证期间的情况仍适用六个月的规则。债权人务必以此为鉴，将“审查保证期间”作为贷后管理的核心事项之一，建立到期催收台账，必要时在保证期间内直接起诉保证人，以锁定担保权益。
提示： 若你正面临担保债权超期或即将到期的困境，建议尽快咨询专业律师，采取正确的救济措施，避免因超过法定期限而丧失担保权利。
作者：唐宽达，山东舜铭律师事务所
来源：裁判文书网，案号：（2017）鲁1102民初3096号